Что делать если нет возможности платить по своему кредиту

Ну что, поговорим о рефинансировании? Сама формулировка звучит как какой-то финансовый оксюморон. Взять новый кредит на сайте https://creditsigur.com/, чтобы платить по старому… меньше? Как это вообще работает? На первый взгляд кажется, что это просто попытка зарыться в долгах еще глубже, но на самом деле все немного хитрее. Понимаете, рефинансирование – это не просто еще один долг поверх существующих. Это скорее апгрейд. Представьте, что у вас есть старая машина. Она ездит, но бензина жрет немерено, да и масло подтекает. И тут вы видите возможность поменять ее на новую, более современную модель, которая и едет лучше, и топлива потребляет вдвое меньше. Да, вам придется оформить новую покупку, но в перспективе нескольких лет вы сэкономите на бензине и ремонте куда больше. Вот с кредитами примерно та же история. Вы меняете старые, дорогие и неудобные долговые обязательства на одно новое, но уже на более выгодных для вас условиях. Так что давайте вместе разберемся, что это за инструмент, как он работает, и, самое главное, в каких случаях эта затея действительно поможет вашему кошельку, а когда это будет просто лишняя головная боль и беготня по банкам.

Что такое рефинансирование, если обяснять на пальцах

Давайте совсем просто. У вас есть кредит на телефон в одном банке, кредитная карта с вечно висящим долгом в другом, и, может, небольшой заем на ремонт в третьем. В итоге у вас три разных платежа, три разные даты, три разных процентных ставки. В голове каша, а в календаре куча напоминаний, чтобы ничего не пропустить. Неудобно, правда?

И тут появляется четвертый банк, который говорит вам: «Слушай, а давай мы за тебя погасим все эти три кредита? Мы им всем переведем деньги, закроем твои долги. А ты будешь должен только нам. Платить будешь раз в месяц, в один день, и, скорее всего, общая сумма платежа будет даже меньше, чем твои три платежа сейчас». Вот это, по сути, и есть рефинансирование.

То есть, новый банк выдает вам один большой, но целевой кредит. Ключевое слово – целевой. Вы этих денег на руки не получаете, они транзитом уходят в ваши старые банки для полного погашения долгов. В результате у вас на руках остаются закрытые кредитные договоры со старыми банками и один новый – с более приятными условиями.

Тут важно не путать это с реструктуризацией. Реструктуризация – это когда вы приходите в свой же банк и говорите: «Ребята, дела плохи, не могу платить столько. Давайте что-то придумаем». И банк, чтобы не терять вас как клиента и не получать просрочку, может пойти навстречу и, например, увеличить срок кредита, чтобы уменьшить платеж. А рефинансирование – это полный «переезд» в другой банк, потому что там условия просто лучше. Это не вынужденная мера, а расчетливый финансовый ход.

Главный вопрос: когда это выгодно? Считаем вместе

Хорошо, с теорией разобрались. Теперь к практике. В каких конкретно ситуациях стоит всерьез задуматься о рефинансировании? Ведь это не всегда выгодно.

Во-первых, самая очевидная ситуация – ставки на рынке пошли вниз. Вы, например, брали потребительский кредит пару лет назад под условные 19% годовых, потому что тогда это было нормой. А сейчас смотрите – и видите, что банки спокойно выдают такие же кредиты под 13-14%. Если разница в ставках составляет хотя бы 1,5-2 процента, это уже серьезный повод сесть и посчитать. Почему именно столько? Ну, потому что будут сопутствующие расходы, какая-нибудь небольшая комиссия или плата за страховку, и если разница в ставках будет меньше, то выгода может просто испариться.

Вторая история – это тот самый «зоопарк кредитов», о котором мы говорили. Когда у вас несколько долгов в разных местах. Тут выгода не только в деньгах, но и в удобстве. Один платеж контролировать гораздо проще, чем три или четыре. Снижается риск что-то забыть, пропустить дату и нарваться на штраф, который испортит вам кредитную историю. Иногда даже если финансовая выгода не огромная, одно только удобство и спокойствие уже того стоят.

Третий случай – когда ежемесячный платеж стал для вас тяжелым. Ну, всякое в жизни бывает, доходы могли временно снизиться. В этом случае можно рефинансировать свой кредит, но с увеличением срока. Например, вам осталось платить три года, а вы рефинансируете долг на пять лет. Естественно, ежемесячный платеж ощутимо снизится. Да, нужно быть честным: общая переплата за все пять лет, скорее всего, будет больше, чем за оставшиеся три. Но это позволяет вам снизить нагрузку на бюджет прямо сейчас, избежать просрочек и спокойно пережить сложный период. Это вполне рабочий компромисс.

И четвертая ситуация. Некоторые програмы рефинансирования позволяют не только погасить старые долги, но и получить некоторую сумму наличными сверху. Допустим, у вас долгов на 300 тысяч, а вы рефинансируете их, взяв в новом банке 350 тысяч. 300 уходит на погашение, а 50 вы получаете на карту. Это бывает удобно, если срочно понадобились деньги. Причем эти 50 тысяч вы получаете по той же, более низкой ставке, что и основной кредит на рефинансирование, а это почти всегда выгоднее, чем брать отдельный небольшой потребительский кредит.

Подводные камни и скрытые расходы: о чем молчат банки

О, это моя любимая часть. Потому что именно здесь зарыта собака, и именно на этих мелочах люди теряют всю выгоду от рефинансирования.

Самый главный подводный камень — это страховка. Вам будут говорить, что она добровольная, но без нее ставка по кредиту будет выше. И вот вы садитесь, считаете и понимаете, что со страховкой платеж вроде как ниже. Но фишка в том, что стоимость самой страховки вам включают в тело нового кредита. То есть вы берете в долг не только на погашение старого кредита, но и на оплату страховки на несколько лет вперед. И на эту сумму тоже капают проценты! Иногда эта переплата за страховку съедает всю экономию от снижения ставки. Всегда просите рассчитать два варианта: с ней и без нее. И смотрите не на ежемесячный платеж, а на полную стоимость кредита за весь срок.

Дальше — сопутствующие расходы. Если речь об ипотеке, то это обязательную оцнеку квартиры для нового банка. Это несколько тысяч рублей. Плюс могут быть комиссии за перевод денег из нового банка в старый для погашения долга. Могут быть расходы на новые справки и выписки. По отдельности это мелочи, но вместе они могут набежать на приличную сумму, которую вы отдадите здесь и сейчас.

Еще один хитрый момент, на котором многие прокалываются. Вам предлагают снизить ежемесячный платеж. Звучит заманчиво, правда? Платил 30 тысяч, будешь платить 22. Но достигается это часто не только за счет ставки, но и за счет увеличения срока кредита. У вас оставалось платить 5 лет, а новый кредит вам оформляют на 8. Да, ежемесячная нагрузка на бюджет снизится. Но итоговая переплата за все годы может оказаться даже больше, чем по вашему старому кредиту. Вы просто дольше будете кормить банк процентами. Всегда смотрите на итоговую сумму, которую вы отдадите банку за весь срок. Это самый честный показатель.

Что делать, если отказали в рефинансировании

Ну что ж, бывает. Не стоит сразу опускать руки и посыпать голову пеплом. Отказ — это не приговор, а повод разобраться, что не так.

Первым делом нужно попытаться понять причину. Банки не обязаны ее называть, но часто намекают. Самая частая причина — это кредитная история. Может, у вас были просрочки в прошлом, о которых вы и забыли. Или у вас слишком много действующих кредитов, и банк считает вашу долговую нагрузку чрезмерной. Есть простое правило: на все кредиты у вас должно уходить не больше половины вашего официального дохода. Если больше — для банка вы в зоне риска. Что делать? Заказать свою кредитную историю и внимательно ее изучить. Это можно сделать бесплатно дважды в год.

Вторая причина — недостаточный или нестабильный доход. Может, вы недавно сменили работу и еще на испытательном сроке. Или вы работаете как ИП, и ваши доходы скачут от месяца к месяцу. Банки любят стабильность. Тут совет один: подождать. Поработайте на новом месте хотя бы полгода, покажите стабильный доход, а потом подавайте заявку снова.

Что еще можно сделать, если отказали? Не надо веерной рассылкой бомбить все банки подряд. Каждая заявка отражается в вашей кредитной истории, и серия отказов подряд выглядит очень подозрительно. Возьмите паузу на пару-тройку месяцев.

А еще есть альтернативный путь. Поговорите со своим текущим банком. Это называется не рефинансирование, а реструктуризация. Вы можете попросить свой банк снизить вам ставку, если на рынке они стали ниже. Банк может пойти вам навстречу, особенно если вы хороший клиент, чтобы просто не отдать вас конкурентам. Или можно попросить о кредитных каникулах, если у вас временные трудности. Это не всегда так выгодно, как уйти в другой банк, но это точно лучше, чем ничего, особенно после отказа. Главное — вести диалог. Банки, как ни странно, тоже люди, и договориться иногда можно.